מה זה הלוואות על בסיס נכסים? איך עובדות הלוואות, דוגמא וסוגים

הלוואות מסורתיות לא תמיד מתאימות

ניהול עסק פירושו להתמודד עם עליות ומורדות. לפעמים אתה גדל מהר וצריך מזומן כדי לעמוד בקצב. פעמים אחרות אתה מנסה להישאר צף במהלך עונה איטית. כך או כך, אתה צריך מימון ומהר. אבל הנה הקאץ': הלוואות מסורתיות לא תמיד מגיעות.

לעתים קרובות הבנקים מבקשים אשראי מושלם, תזרים מזומנים חזק ורשימה ארוכה של מסמכים. אם המספרים שלך אינם מושלמים, ייתכן שתשמע "לא" מהיר. זה יכול להיות מתסכל, במיוחד כאשר יש לך נכסים יקרי ערך על המאזן שלך.

זה המקום שבו הלוואות מבוססות נכסים נכנסות לתמונה. זוהי דרך אחרת להשיג מימון כזו שמסתכלת על מה שבבעלותך, לא רק על מה שאתה מרוויח.

האתגר של זכאות להלוואות מסורתיות

נניח שאתה מנהל חברת ייצור קטנה. יש לך ציוד, מלאי וחשבונות חייבים. אבל אולי תזרים המזומנים שלך עלה ויורד, או שהיה לך רבעון קשה שפגע בדירוג האשראי שלך.

אתה הולך לבנק ומבקש הלוואה . הם דוחים אותך כי דוח ההכנסה והרווח שלך לא עומד בכל הדרישות, למרות שהנכסים שלך מראים בבירור שאתה יציב וצומח.

זה מרגיש כמו מבוי סתום. אתה עשיר בנכסים אבל דל במזומנים. וזה בדיוק הפער שהלוואות מבוססות נכסים נועדו למלא.

הלוואות מבוססות נכסים (ABL)

הלוואות מבוססות נכסים מאפשרות לך ללוות כסף באמצעות הנכסים העסקיים הקיימים שלך כבטוחה. זה אומר דברים כמו:

• חשבונות חייבים (חשבוניות)
• מלאי
• ציוד מחנאות
• נדל"ן

אם יש לו ערך, ואתה הבעלים שלו, אתה יכול ללוות כנגדו.

איך עובדות הלוואות מבוססות נכסים

כך זה הולך בדרך כלל:

1. אתה פונה למלווה שמציע הלוואות מבוססות נכסים.
2. הם בודקים את ערך הנכסים שלך (לא רק את ציון האשראי או תזרים המזומנים שלך).
3. בהתבסס על הערך הזה, הם מחליטים כמה להלוות לך לעתים קרובות כאחוז משווי הנכס.

לדוגמה, מלווה עשוי להציע לך 80% מערך החשבונות שלך או 50% מערך המלאי שלך.

לאחר האישור, תקבלו גישה לכספים כסכום חד פעמי או כקו אשראי מתגלגל. לאחר מכן תבצעו תשלומים קבועים, בדיוק כמו בהלוואה רגילה . אם לא תעמדו בתשלומים, המלווה יכול לתפוס את הבטוחות על נכסיכם כדי לקבל בחזרה את כספו.

דוגמא לחיים האמיתיים

בואו נפרק את זה עם תרחיש פשוט:

יש לך עסק סיטונאי. יש לך 500,000 $ בחשבוניות שלא שולמו (חשבונות חייבים) מלקוחות אמינים. בנק מסורתי לא ילווה לך כסף כי ניקוד האשראי שלך ירד בשנה שעברה.

מלווה מבוסס נכסים נכנס פנימה. הם מציעים להלוות לך עד 80% מהחובות שלך, כך ש-$400,000. אתה משתמש בכסף הזה כדי לקנות עוד מלאי ולמלא הזמנות חדשות. כשהלקוחות שלך משלמים את החשבוניות שלהם, אתה מחזיר את ההלוואה.

זה מהיר, זה גמיש, והוא מבוסס על מה שכבר יש לך, לא רק על מה שהבנק חושב שאתה צריך.

סוגי הלוואות מבוססות נכסים

הלוואות מבוססות נכסים אינן מתאימה לכולם. ישנם כמה סוגים שונים, תלוי במה שאתה מעמיד כבטוחה.

1. מימון חשבונות חייבים

זוהי אחת הצורות הנפוצות ביותר של הלוואות מבוססות נכסים. אתה משתמש בחשבוניות שלא שולמו כבטחונות. מלווה יקדם לך אחוז בדרך כלל בסביבות 70% עד 90% מערך החשבונות שלך. כשהלקוחות שלך משלמים את החשבוניות שלהם, אתה מחזיר את ההלוואה. זוהי דרך מהירה להפוך את החשבוניות המותרות למזומן, מועילה במיוחד אם אתה מחכה שלקוחות גדולים ישלמו.

2. מימון מלאי

אם העסק שלך מחזיק מלאי רב, אתה יכול להשתמש בו כערובה להלוואה. המלווים מציעים בדרך כלל אחוז נמוך יותר של כ-40% עד 60% מכיוון שמלאי יכול להיות מסובך להעריך ולמכור אם משהו משתבש. אפשרות זו פועלת היטב עבור עסקים קמעונאיים וסיטונאיים שזקוקים למזומן כדי לחדש את המלאי או להגדיל את העונות לעונות עמוסות.

3. מימון ציוד

האם אתם בעלי ציוד כבד, כלי רכב או ציוד עסקי אחר? תוכלו להשתמש בהם כמנוף לקבלת מימון. המלווה יעריך את הציוד וילווה לכם אחוז מערכו. זה פופולרי בתעשיות כמו בנייה , תחבורה וייצור, שבהן עלויות הציוד גבוהות אך ערך המכירה החוזרת גבוה.

4. הלוואות בגיבוי נדל"ן

אם לעסק שלך יש נדל"ן מסחרי, נכס זה יכול לפתוח כמות משמעותית של הון. המלווים מציעים לרוב סכומי הלוואה גבוהים יותר ותנאי החזר ארוכים יותר עם בטחונות מסוג זה. זוהי אופציה סולידית אם אתה צריך מימון בקנה מידה גדול להתרחבות או צמיחה לטווח ארוך.

5. קווי אשראי מבוססי נכסים

זה נותן לך גישה לקו אשראי מסתובב המבוסס על הערך המשולב של נכסים מרובים כמו חייבים ומלאי. כאשר אתה משלם את היתרה, האשראי חוזר להיות זמין. זה גמיש ומעניק לך גישה מתמשכת להון ללא צורך להגיש בקשה חוזרת.

יתרונות וחסרונות של הלוואות מבוססות נכסים

מתי הגיוני הלוואות על בסיס נכסים?

עסקים עם נכסים חזקים אך תזרים מזומנים הדוק אם יש לכם נכסים יקרי ערך כמו ציוד, מלאי או חשבונות חייבים אך תזרים המזומנים היומיומי שלכם לחוץ, הלוואות מבוססות נכסים יכולות לגשר על הפער.

זה עוזר לך לפתוח את הערך שיש בעסק שלך מבלי להזדקק למידע פיננסי מושלם. חברות שחוות צמיחה מהירה וזקוקים להון חוזר צמיחה מהירה דורשת לעתים קרובות השקעות מהירות במלאי, בצוות או בציוד. הלוואות מבוססות נכסים נותנות לעסקים צומחים את הדלק שהם צריכים כדי להמשיך ולהגדיל מבלי להאט כדי לעמוד בדרישות ההלוואות המסורתיות המחמירות.

עסקים עם הכנסה עונתית שזקוקים לכר פיננסי לעסקים עונתיים כמו קמעונאות, בנייה או חקלאות יש לרוב תנודות גדולות בהכנסות.

הלוואות מבוססות נכסים מציעות דרך גמישה לנהל את תזרים המזומנים בזמני שיא, ומבטיחה שתוכל לכסות את ההוצאות עד שהעסק יחזור לעלות.

זה מועיל במיוחד כאשר בנקים מסורתיים אומרים לא, אבל המאזן שלך מראה בבירור שלעסק שלך יש ערך אמיתי.

ממה להיזהר

הבן את העמלות הלוואות מבוססות נכסים יכולות לבוא עם עלויות נוספות, כולל עמלות הערכה להערכת הנכסים שלך, עמלות ביקורת עבור ניטור שוטף, ואפילו עמלות על כל חלק בלתי מנוצל של מסגרת אשראי. קרא תמיד את לוח התעריפים כדי שלא יהיו הפתעות.

דע את הסיכונים זכור, אתה שם את הנכסים העסקיים שלך על הסף. אם אתה מחמיץ תשלומים או ברירת מחדל בהלוואה, המלווה יכול להחזיר את המלאי שלך, לתפוס את הציוד שלך או להשתלט על החובות שלך. ודא שאתה בטוח ביכולת שלך להחזיר לפני החתימה.

קרא את האותיות הקטנות לכל מלווה יש תנאים שונים לשיעורי מקדמה, חישובי ריבית, דרישות ניטור וקנסות בגין ברירת מחדל. קח את הזמן לקרוא הכל בעיון ולשאול שאלות אם משהו לא ברור. אל תמהר לעבור את התהליך.

כמו כן, זכרו: הלוואות מבוססות נכסים משמשות בצורה הטובה ביותר כפתרונות לטווח קצר עד בינוני. הם מיועדים לכיסוי צרכי מזומן זמניים, לא להלוואות לטווח ארוך. אם אתה צריך הלוואה אתה תשלם במשך עשור, אפשרויות מימון אחרות עשויות להתאים יותר.

לפני שאתה קופץ להלוואות מבוססות נכסים, וודא שאתה:

• הבן את העמלות: חלק מהלווים גובים עבור הערכות, ביקורות או אשראי שלא נעשה בו שימוש.
• דע את הסיכונים: אם אתה מחדל, המלווה יכול לקחת את הנכסים שלך.
• קרא את האותיות הקטנות: התנאים משתנים מאוד בין המלווים, אז אל תניח כלום.

שיקולים מיוחדים

ניטור מתמשך רוב המלווים מבוססי הנכסים לא סתם מוסרים את הכסף והולכים. הם ירצו לעקוב אחר הנכסים שלך. זה יכול להיות ביקורת קבועה, עדכונים ברמות המלאי, או אפילו דיווח חודשי של החובות שלך.

היו מוכנים לעבודה אדמיניסטרטיבית קטנה נוספת בהשוואה להלוואה מסורתית. הערכת נכס חשובה לא כל הנכסים נוצרים שווים בעיני המלווה.

מלאי יכול להתקלקל, ציוד יכול להתקלקל, ושווי הנדל"ן יכול להשתנות. ככל שהנכסים שלך יהיו יציבים יותר וניתנים למכירה בקלות, כך תנאי ההלוואות שלך יהיו טובים יותר.

גמישות מבנה ההלוואה אחד היתרונות של הלוואות מבוססות נכסים הוא הגמישות שאתה עשוי להבטיח קו אשראי מסתובב במקום הלוואה בסכום חד פעמי. אבל גמישות יכולה להיות גם מורכבות.

מלווים שונים בונים את ההלוואות שלהם בדרכים שונות, אז ודא שההגדרה תואמת את הצרכים שלך ואת מחזור תזרים המזומנים שלך.

מערכת יחסים עם המלווה שלך בהלוואות מבוססות נכסים, מערכת היחסים שלך עם המלווה שלך חשובה. תקשורת טובה יכולה לתרום רבות לביצוע ביקורות חלקות יותר, תנאים טובים יותר וגישה מהירה יותר למימון נוסף אם תזדקק לו בהמשך. או צור קשר

אסטרטגיית יציאה תמיד יש תוכנית כיצד תשלם בסופו של דבר את ההלוואה. הלוואות מבוססות נכסים עובדות מצוין כגשר או דחיפה, אבל אם אתה נשען עליה יותר מדי זמן ללא תוכנית, היא עלולה להיות יקרה.

בין אם מדובר בשיפור תזרים המזומנים, גיוס הון נוסף או מעבר להלוואה מסורתית, דעו את הצעד הבא שלכם.

שאלות נפוצות על הלוואות מבוססות נכסים:

ש: מה בדיוק נחשב כנכס עבור הלוואות מבוססות נכסים?

ת: נכסים נפוצים כוללים חשבונות חייבים, מלאי, ציוד ונדל"ן מסחרי. המלווים מעדיפים נכסים שקל להעריך ולמכור אותם במידת הצורך.

ש: כמה אני יכול ללוות עם הלוואות מבוססות נכסים?

ת: זה תלוי בסוג ובערך של הנכסים שלך. בדרך כלל, אתה עשוי לקבל בסביבות 70% עד 90% מהחובות, 40% עד 60% מערך המלאי וסכומים משתנים עבור ציוד ונדל"ן.

ש: האם ציון האשראי שלי עדיין ישנה?

ת: לא כמו בהלוואות מסורתיות. המלווים מתמקדים יותר בערך ובאיכות הנכסים שלך, אך הם עדיין עשויים לבדוק את האשראי שלך כחלק מתהליך האישור.

ש: מה קורה אם אני לא יכול להחזיר את ההלוואה?

ת: אם אתה מחדל, למלווה יש את הזכות לעקל ולמכור את נכסי הבטחונות שלך כדי להחזיר את סכום ההלוואה.

ש: האם הלוואות מבוססות נכסים הן רק לעסקים מתקשים?

ת: בכלל לא. עסקים בצמיחה רבים משתמשים בהלוואות מבוססות נכסים כדי לממן התרחבות, לנהל תזרים מזומנים עונתי או לנצל הזדמנויות חדשות.

ש: האם הלוואות מבוססות נכסים יקרות?

ת: זה יכול להיות יקר יותר מאשר הלוואות מסורתיות, עם שיעורי ריבית ועמלות גבוהות יותר. סקור תמיד את העלות הכוללת והמבנה לפני ההתחייבות.

ש: האם אני יכול להשתמש במספר סוגים של נכסים עבור הלוואה אחת?

ת: כן! מלווים רבים מאפשרים שילוב של חובות, מלאי וציוד כדי למקסם את סכום ההלוואה.

ש: באיזו מהירות אוכל לקבל מימון באמצעות הלוואות מבוססות נכסים?

ת: אישור ומימון יכולים להתרחש לעתים קרובות תוך מספר ימים, מה שהופך אותו למהיר בהרבה מהלוואות בנקאיות מסורתיות.

מחשבות סופיות

הלוואות מבוססות נכסים נותנות לבעלי עסקים אפשרות נוספת כאשר הלוואות מסורתיות אינן מתאימות. הן מתמקדות במה שיש לכם במקום במה שעשיתם . אם היסטוריית האשראי שלכם לא יציבה או תזרים המזומנים שלכם אינו אחיד, אך יש לכם נכסים אמיתיים לגיבוי, זה יכול להיות המפתח לפתיחת המימון שאתם צריכים.

זה לא נטול סיכונים, וזה לא תמיד זול, אבל בשימוש מושכל, הלוואות מבוססות נכסים יכולות להיות כלי רב עוצמה כדי להמשיך את העסק שלך קדימה.

אם הבנקים לא נושכים, אולי הגיע הזמן להסתכל מחדש על מה שכבר בבעלותך ולהפעיל את הנכסים שלך.