אסטרטגיות מימון מחדש של משכנתא לריביות נמוכות יותר והפחתת חובות

שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי והלוואות אישיות טיפסו במהירות, ולעתים קרובות הגיעו לשיעור דו-ספרתי או יותר. בינתיים, שיעורי המשכנתא, למרות שהם גבוהים יותר מאשר לפני מספר שנים, נותרו נמוכים יותר מרוב אפשרויות החוב הצרכני. פער זה הופך את מיחזור המשכנתא שלך לדרך מפתה לאחד חובות ולהקל על התשלומים החודשיים שלך. בואו נחקור כיצד מיחזור משכנתא יכול להתאים לך - ומתי זה לא בהכרח הצעד הטוב ביותר. למדו עוד על האפשרויות העומדות בפניכם. צרו איתנו קשר.

הבנת מיחזור משכנתא

כיצד פועל מיחזור משכנתא

כשאתם ממחזרים את משכנתא שלכם, אתם למעשה מחליפים את המשכנתא הישנה שלכם במשכנתא חדשה. אתם מגישים בקשה להלוואה חדשה אצל מלווה (שאינו חייב להיות ספק המשכנתאות הנוכחי שלכם), ואם ההלוואה מאושרת, ההלוואה החדשה משלמת את המשכנתא הקיימת שלכם. תהליך זה כולל עמלות חדשות, סגירת הלוואה נוספת, לוח תשלומים חדש ויתרת הלוואה מחושבת מחדש.

שתי גישות עיקריות לאיחוד חובות באמצעות מימון מחדש

מימון מזומן-אאוט

מימון מחדש במזומן הוא השיטה הנפוצה ביותר שבה משתמשים בעלי בתים כדי לפרוע חובות. בגישה זו, אתם לווים יותר ממה שאתם חייבים כרגע במשכנתא שלכם על ידי ניצול ההון העצמי של הבית שלכם. ההפרש מגיע אליכם כמזומן, בו תוכלו להשתמש כדי לפרוע חובות בריבית גבוהה.

לדוגמה:

1. אם יש לכם חוב כרטיס אשראי של 50,000 דולר ויתרת משכנתא של 150,000 דולר, תוכלו לקחת הלוואה חדשה בסך 200,000 דולר.

2. ההלוואה החדשה משלמת את המשכנתא הקיימת שלך בסך 150,000 דולר

3. אתה מקבל 50,000 דולר במזומן כדי לפרוע את חוב כרטיס האשראי שלך

שיטה זו מפשטת את הכספים שלך על ידי שילוב תשלומים מרובים לתשלום משכנתא חודשי אחד, לרוב בריבית נמוכה יותר מאשר כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות.

מימון מחדש בריבית ובתקופה

עם מיחזור ריבית-טווח, אינכם מוציאים מזומנים נוספים אלא משנים את הריבית או את תקופת ההלוואה (או את שניהם). אם שיעורי המיחזור הנוכחיים נמוכים יותר מריבית המשכנתא הקיימת שלכם, ייתכן שתקצצו את התשלום החודשי שלכם. לאחר מכן תוכלו להשתמש בחסכונות חודשיים אלה כדי לטפל בחובות אחרים שלכם.

גישה זו אינה מספקת הקלה מיידית בחובות כמו מימון מחדש במזומן, אך היא יכולה לשחרר תזרים מזומנים חודשי שיעזור לך לפרוע חובות לאורך זמן.

שיקולי ריבית

לפני שאתם מבצעים מיחזור של משכנתא כדי לאחד חובות, שקלו היטב את ריבית המשכנתא הנוכחית שלכם בהשוואה לריביות של היום.

אם הריבית הנוכחית שלך נמוכה יותר משיעורי השוק

אם כבר יש לכם משכנתא עם ריבית נמוכה יותר בשוק הנוכחי, ייתכן שמימון מחדש לא יהיה אידיאלי. אתם מוותרים על ריבית נוחה לטובת ריבית גבוהה יותר, מה שעלול לעלות לכם יותר לאורך זמן.

במקרה זה, יש לשקול אפשרויות חלופיות כמו:

• לקיחת הלוואת הון עצמי לדירה כמשכנתא שנייה

• פתיחת קו אשראי להשקעה בנכסים (HELOC)

• קיצור תקופת ההלוואה אם ​​תבצעו מיחזור כדי לקזז את הריבית הגבוהה יותר

אם הריבית הנוכחית שלך גבוהה משיעורי השוק

אם הריביות של היום נמוכות מריבית המשכנתא הקיימת שלך, מיחזור הגיוני יותר. תוכל לאחד את החוב שלך תוך כדי הבטחת ריבית טובה יותר על המשכנתא שלך.

רק זכרו שמימון מחדש מאפס את תקופת ההלוואה שלכם, כך שתתחילו מחדש עם תשלומי המשכנתא שלכם. שקלו לבחור את תקופת ההלוואה הקצרה ביותר שאתם יכולים להרשות לעצמכם בנוחות כדי לבנות הון עצמי מהר יותר.

מינוף הון עצמי בדירה ללא מימון מחדש

אם אתם רוצים לשמור על ריבית המשכנתא הנוכחית שלכם אך עדיין צריכים לאחד חובות, תוכלו לגשת להון העצמי שלכם על הבית באמצעות משכנתא שנייה במקום מימון מחדש.

הלוואת הון עצמי

הלוואת הון עצמי לדיור מספקת תשלום חד פעמי המבוסס על ההון העצמי הזמין שלך. יהיו לך שני תשלומי משכנתא נפרדים, אך תשמור על הריבית הנוחה של המשכנתא המקורית שלך. אפשרות זו מתאימה לתשלום סכום חוב מסוים בבת אחת.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

כרטיס אשראי HELOC מתפקד כמו כרטיס אשראי המובטח על ידי הבית שלך. אתה יכול למשוך כספים לפי הצורך עד למסגרת שאושרה לך, לשלם את הסכום ולהשתמש בו שוב. גמישות זו הופכת אותו לשימושי לניהול סכומי חוב משתנים או הוצאות שוטפות.

אסטרטגיות איחוד חובות אלטרנטיביות

מימון מחדש אינו הדרך היחידה לנהל את החוב שלך. שקלו את האפשרויות הבאות שאינן משכנתא:

העברת יתרות כרטיסי אשראי

חברות כרטיסי אשראי רבות מציעות תקופות מבצע עם ריבית נמוכה או אפסית על העברות יתרה. זה יכול לספק הקלה זמנית מריביות גבוהות בזמן שאתם עובדים על פירעון הקרן.

הלוואות לאיחוד חובות

הלוואות אישיות לאיחוד חובות בדרך כלל מגיעות עם תנאים וריביות קבועים. בעוד שהריביות עליהן בדרך כלל גבוהות יותר מריביות המשכנתא, הן אינן מסכנות את הבית שלכם ויש להן תקופות החזר קצרות יותר.

ייעוץ אשראי

עבודה עם סוכנות ייעוץ אשראי יכולה לעזור לכם ליצור תוכנית לניהול חובות. אנשי מקצוע אלה יכולים לפעמים לנהל משא ומתן על ריביות נמוכות יותר או יתרות מופחתות עם הנושים שלכם.

יתרונות וחסרונות של מימון מחדש לפירעון חובות

הטבות

• הורדת ריביתריביות משכנתא בדרך כלל נמוכות בהרבה מריביות כרטיסי אשראי, מה שעשוי לחסוך לכם אלפי שקלים בריבית

• יתרונות מסריבית משכנתא עשויה להיות מוכרת למס אם תפרטו את הניכויים (התייעצו עם יועץ מס)

• תשלומים פשוטיםאיחוד מספר תשלומים לחשבון חודשי אחד

• תאריך תשלום קבועבניגוד לאשראי מתגלגל, למשכנתא יש תאריך סיום מוגדר.

• תזרים מזומנים משופרתשלומים חודשיים נמוכים יותר יכולים לפנות כסף למטרות פיננסיות אחרות

חסרונות

• ריבית כוללת מוגברתהארכת חוב על פני 15-30 שנה פירושה תשלום ריבית גבוהה יותר בסך הכל

• בית בסיכוןחובות לא מובטחים הופכים להיות מובטחים על ידי הבית שלך, מה שמציב אותו בסיכון לעיקול אם לא תוכל לעמוד בתשלומים.

• עלויות סגירהמימון מחדש כרוך בהוצאות ראשוניות שיכולות לקחת זמן להחזירן

• לא מטפל בהרגלי ההוצאותאיחוד חובות מטפל בסימפטום, לא בגורם לבעיות כלכליות

האם מיחזור משכנתא לצורך איחוד חובות מתאים לך?

מימון מחדש לאיחוד חובות הגיוני ביותר כאשר:

• תוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר מזו שאתם משלמים כעת על החובות שלכם

• החיסכון לטווח ארוך עולה על עלויות המימון מחדש

• אתם מחויבים להימנע מחובות חדשים בריבית גבוהה

• אתם מתכננים להישאר בביתכם מספיק זמן כדי להפיק תועלת מהמימון מחדש

זה כנראה לא רעיון טוב כאשר:

• ריביות המשכנתא הנוכחיות גבוהות משמעותית מהריבית הקיימת שלך

• התשלום החודשי החדש יעמיס על התקציב שלך

• אתה קרוב לפרוע את המשכנתא שלך

• אתה מתכנן לעבור דירה בקרוב

שאלות נפוצות לגבי מימון מחדש לפירעון חובות

האם מימון מחדש לפרעון חובות יפגע בדירוג האשראי שלי?

מימון מחדש של משכנתא לצורך החזר חובות משפר לעיתים קרובות את דירוג האשראי שלך לאורך זמן. מחקר של הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית מראה כי דירוגי האשראי בדרך כלל משתפרים לאחר מימון מחדש במזומן, כאשר הציונים בדרך כלל נשארים גבוהים יותר מאשר לפני המימון מחדש גם לאחר ירידה הדרגתית מסוימת.

כמה הון עצמי אני צריך ללוות כנגד הבית שלי?

רוב המלווים דורשים לפחות 20% הון עצמי בבית עבור מימון מחדש במזומן או הלוואות הון עצמי לדיור. על פי CFPB, יחס ההלוואה לשווי החציוני המשולב עבור מימון מחדש במזומן הוא כ-70%, כלומר לווים בדרך כלל שומרים על 30% הון עצמי בבתיהם.

מהם הסיכונים הגדולים ביותר של מימון מחדש לאיחוד חובות?

הסיכון העיקרי הוא המרת חוב לא מובטח (כמו כרטיסי אשראי) לחוב מובטח על ידי הבית שלך. זה מעמיד את הבית שלך בסיכון אם אינך יכול לעמוד בתשלומים. סיכונים נוספים כוללים:

• תשלום ריבית גבוהה יותר לאורך זמן עקב הארכת תקופת ההחזר

• הפסד כסף על עלויות סגירה אם תעברו בקרוב

• פוטנציאל לקחת ריבית גבוהה יותר מהמשכנתא הנוכחית שלך

• נסיגה חוזרת לחובות אם הרגלי ההוצאות לא משתנים

קבלת ההחלטה שלך

לפני שאתם מבצעים מיחזור של משכנתא כדי לאחד את החובות, חשבו את כל העלויות הכרוכות בכך, כולל עלויות סגירה, הריבית הכוללת לאורך חיי ההלוואה וההשפעה על התקציב החודשי שלכם. השוו זאת למצבכם הנוכחי כדי לקבוע אם מיחזור ההלוואה באמת מועיל לכם כלכלית.

זכרו שבעוד שמימון מחדש יכול לספק הקלה מחובות בריבית גבוהה, הוא יעיל ביותר בשילוב עם תוכנית למניעת צבירת חובות חדשים. צרו תקציב, בנו קרן חירום וטפלו בשורשי החובות כדי להבטיח בריאות כלכלית לטווח ארוך.

אם החלטתם שמימון מחדש לאיחוד חובות מתאים לכם, חפשו את הריביות והתנאים הטובים ביותר ממספר מלווים שונים כדי למצוא את האפשרות הטובה ביותר למצבכם הספציפי.