עמלות של מלווי משכנתאות: כיצד הן שונות מעלויות סגירה אחרות

בעת הגשת בקשה למשכנתא, בין אם עבור מגורים ראשיים, בית שני או נכס להשקעה, תיתקלו בדרך כלל בעלויות סגירה. חלק ניכר מעלויות אלו מורכב מ... עמלות של מלווי משכנתאות, שהם העמלות עבור שירותים הניתנים ישירות על ידי המוסד הפיננסי המלווה לך את הכסף. עמלות אלו נפרדות מעמלות של צד שלישי, כמו עמלות של הערכת שווי ובדיקת דירה, המועברות לחברות שאינן המלווה.

בממוצע, עלויות סגירת העסקה, כולל עמלות של המלווה ועמלות של צד שלישי, יכולות לנוע בין 2% ל-5% מסכום ההלוואה הכולל. הסכום המדויק יהיה תלוי בגורמים שונים כמו מיקום ופרטי ההלוואה.

מהן עמלות המלווים?

כאשר אתם מגישים בקשה למשכנתא, המלווה שלכם ינפיק לכם הערכת הלוואה פירוט עלויות הסגירה, כולל עמלות של מלווי משכנתאותעמלות אלו מופיעות בדרך כלל תחת סעיפים שכותרתם "עלויות הלוואה" ו"עלויות אחרות" בטופס הערכת ההלוואה.

עמלות נפוצות של המלווים כוללות:

• דמי רישום

• דמי מקור

• דמי עיבוד

• עמלת דוח אשראי

• עמלת חיתום

חיוני לבדוק ולהשוות את העמלות הללו עם כל מלווה בעת חיפוש משכנתא. חלק מהמלווים עשויים לפרט את העמלות מראש, ולפרק אותן לחיובים בודדים. אחרים עשויים להציג עמלה משולבת או עלות כוללת, כגון שילוב דוח האשראי ועמלות החיתום בתוך עמלת היוזמה. כאשר תקבלו את הערכת ההלוואה שלכם, העמלות יהיו מפורטות כך שתוכלו לראות בדיוק כמה עולה כל עמלה.

בנוסף לעמלות המלווה, ישנן עלויות סגירה אופייניות של צד שלישי שתצטרכו לכסות, כמו דמי שמאות, דמי בדיקת בית, ביטוח רישום, מיסי רכוש, ביטוח דירות וביטוח משכנתא פרטי (PMI).

האם עמלות של מלווי משכנתאות זהות לנקודות הנחה?

בעוד שעמלות של מלווי משכנתאות ונקודות הנחה עשויות להישמע דומות, הן שונות במטרה ובאופציונליות שלהן. נקודות הנחה הן צורה אופציונלית של עמלת מלווה, והן מאפשרות ללווים לשלם מראש כדי להפחית את ריבית המשכנתא שלהם. נקודת הנחה אחת עולה בדרך כלל 1% מסכום ההלוואה ומפחיתה את הריבית ב-0.25%.

לדוגמה, אם יש לכם משכנתא של 400,000 דולר עם ריבית של 6.5%, תשלום נקודת הנחה אחת (כלומר, 4,000 דולר) בעת סגירת העסקה יוריד את הריבית שלכם ל-6.25%. ההבדל העיקרי הוא שבעוד שאתם יכולים לבחור לשלם עבור נקודות הנחה, עמלות אחרות של המלווה (כגון עמלות בקשה או דוח אשראי) הן חובה וחלק ממבנה העמלות של המלווה.

כמה עולות עמלות של מלווי משכנתאות?

עמלות של מלווי משכנתאות נעות בדרך כלל בין 1% ל 2% מסכום ההלוואה הכולל. עם זאת, נתון זה יכול להשתנות בהתאם למלווה ולשירותים הכלולים בעמלות.

לדוגמה:

• השמיים עמלת ייזום בדרך כלל עולה בין 0.5% ל 1%.

• חלק מהמלווים עשויים לגבות תשלום קבוע עמלה של $ 500 עבור בקשה, בעוד שאחרים עשויים לוותר לחלוטין על תשלום זה.

אמנם ייתכן שתמצאו הצעות הלוואה "ללא עלות", אך לרוב הן מגיעות עם ריבית גבוהה יותר או שעלויות הסגירה מגולגלות לתוך יתרת ההלוואה שלכם.

מי משלם עבור עמלות המלווים?

ברוב המקרים, הקונה מכסה את עמלות מלווה המשכנתאות, שכן הם אלה שלוקחים את ההלוואה. עם זאת, עלויות הסגירה ניתנות למשא ומתן בין הקונה למוכר. במקרים מסוימים, מוכרים יכולים לתרום חלק מעלויות הסגירה, בדרך כלל החל מ 3% ל 9% ממחיר רכישת הבית, בהתאם לתוכנית ההלוואה והאם מדובר במגורים עיקריים או בנכס להשקעה.

חלק מהקונים עשויים גם לבקש מהמלווה לוותר או להפחית עמלות מסוימות. אם יש לכם דירוג אשראי חזק, ייתכן שתוכלו לנהל משא ומתן על עמלות נמוכות יותר עם המלווה. בנוסף, בשוק תחרותי, מלווים עשויים להציע תמריצים, כולל כיסוי חלק מעלויות הסגירה, כדי למשוך לווים.

האם ניתן לממן את עמלות המלווה לתוך המשכנתא?

כן, עמלות המלווה ניתן לממן אותם לתוך המשכנתא שלך. משמעות הדבר היא שהעמלות מתווספות ליתרת ההלוואה שלך ותשלם ריבית עליהן לאורך חיי ההלוואה. בעוד שאפשרות זו יכולה להפוך את העלויות הראשוניות לניהול יותר, היא לעיתים קרובות מביאה לתשלום משכנתא מעט גבוה יותר לאורך זמן.

לדוגמה, אם תשלבו עמלות של 3,000 דולר מהמלווה במשכנתא שלכם, לא רק שתצטרכו לשלם את קרן ההלוואה אלא גם ריבית על עמלות אלו למשך כל תקופת ההלוואה.

עם זאת, אם אתם יכולים להרשות זאת לעצמכם, בטווח הארוך ייתכן שיהיה משתלם יותר לשלם את עמלות המלווה מראש כדי להימנע מתשלום ריבית עליהן.

האם ניתן לנהל משא ומתן על עמלות מלווי משכנתאות?

כן, ניתן לנהל משא ומתן על עמלות מסוימות של המלווים. כאשר תקבלו את הערכת הלוואה, מומלץ לבדוק כל עמלה בקפידה. חלק מהמלווים עשויים להיות מוכנים להפחית או לוותר על עמלות מסוימות, כגון דמי רישום, דמי חיתום, או עמלת ייזום, במיוחד אם יש לך פרופיל אשראי חזק או אם המלווה להוט לקבל את העסק שלך.

כדאי לדון ישירות עם המלווה כדי לראות אם הוא פתוח למשא ומתן על עמלות. אם עמלות כלשהן מופחתות, ודאו ששינויים אלה משתקפים ב גילוי נאות, שהוא הדוח הסופי שתקבלו לפני הסגירה.

שאלות נפוצות על עמלות מלווי משכנתאות

האם כל נותני המשכנתאות גובים עמלות מהמלווה?
בעוד שרוב נותני המשכנתאות גובים עמלות מסוג כלשהו, ​​חלק מהמלווים, כגון משכנתא טובה יותר, ייתכן שלא יחייבו אותם כלל.

מהי עמלת מלווה משכנתא טובה?
עמלת מלווה משכנתאות אופיינית נעה בין 1% ל 2% של סכום ההלוואה. אם תקבלו הצעת מחיר גבוהה יותר, כדאי לבדוק אצל מלווים אחרים.

האם ניתן להימנע מעמלות של מלווי משכנתאות?
ניתן להימנע מעמלות מצד המלווה על ידי בחירת מלווה שאינו גובה אותן, או על ידי משא ומתן עם המלווה או המוכר כדי לכסות את העלויות עבורך.

האם אתם משלמים עמלות למלווים עבור מימון מחדש?
כן, מיחזור משכנתא כרוך בדרך כלל בתשלום עמלות של המלווה, דומות לאלו הכרוכות ברכישת בית. עם זאת, חלק מהמלווים מציעים עמלות מופחתות או ללא עמלות עבור מיחזור משכנתא, במיוחד עבור לווים בעלי אשראי טוב או כאלה שמממנים מחדש עם אותו מלווה.